论我国《保险法》第42条的修改与完善
韩秀峰
河北保定北市区检察院
[摘要]《保险法》第42条是关于发生保险事故后，被保险人应尽力防止或者减少保险损失的规定。该条文表面上看似乎不存在任何问题，但实际情况是，该条文已经在理论上和实务上引起了歧义，有必要进行修改和完善，以维护保险合同各方的利益。
[关键词] 保险法；保险标的；损失承担；合理费用承担
一、问题的提出
我国《保险法》第42条规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”该条文分两款，第一款是明确了被保险人的施救义务，第二款是有关费用的分担问题。其中第二款又分为两层含义。第一层含义是说保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。它明确了施救等合理费用的承担人是保险人。第二层含义是说保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。这句话是最容易引发不同的理解的语句，也是本文讨论的核心问题。对该规定目前出现了两种不同的理解。
1、财产损失与合理费用的总额不能超过保险金额
按照保险法损失补偿原则的原理，保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。损失补偿的范围包括保险事故发生时，保险标的的实际损失、合理费用以及其他费用。该观点认为各项损失及费用之和最高不超过保险金额的数额。
这种观点在很多场合得到了印证，在此我们只举一例加以说明。在2006年上半年高等教育自学考试全国统一命题考试《保险法》试卷中，其中第25题是一道单项选择题，某企业投保财产险50万元，在一次火灾事故中，实际损失为45万元，为保护和抢救财产支出的必要费用为10万元，为确认保险责任范围内的损失支付的估价费为2万元。保险公司应向该企业赔偿( )A．45万元 ；B．50万元；C．55万元；D．57万元。答案是B．50万元。1我们认为该答案是错误的。
这种观点的理论依据是，如果保险人承担的各项损失之和超过保险金额的话，对保险人是不公平的，因为保险人只收取了一次的保费，即与保险金额相适应的保费，保险人没有考虑到会双倍支付损失和费用，长此以往会影响保险业的健康发展，也违反了民法的公平原则和等价有偿原则。
2、财产损失与合理费用的总额可以超过保险金额，但不得超过保险金额的两倍
持这种观点的人认为，第42条第二款说的很清楚，必要的合理的施救费，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。这句话的含义是施救费应该单独计算，该项费用最高不超过保险金额。那么各项费用合起来，就有可能超过保险金额，但是最高不超过保险金额的两倍。
这种观点的理论依据是，被保险人为防止或者减少保险财产损失而采取施救、保护和管理等措施，必然要有一定的费用支出。由于被保险人的财产已经投保，从某种意义上说，被保险人的这些费用是为保险人的利益而支出的。因此，保险法规定，被保险人为防止或者减少保险标的损失而支付的必要的、合理的费用，应当由保险人来承担。由于被保险人的这种费用支出与其保险财产因保险事故所遭受的损失具有不同的性质，并且这种性质的费用支出不应超过保险财产的损失数额，所以，对被保险人这种费用支出，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不得超过保险金额。
之所以出现上述问题，是由于立法技术引起的。下面我们考察一下有关国家和地区在这个问题上的立法例，以求对解决该问题提供一些参考。
二、有关国家或地区的立法例
1、韩国立法例
《韩国商法》第680条规定：“保险合同人与被保险人应尽力防止损害的发生，但是因此而支出的必要或者有益的费用及补偿金，即使超过保险金，也由保险人负担。”
《韩国商法》第694条之2规定：“保险人承担补偿被保险人为了防止因保险事故所致的损害而支出的救助费用的责任。但是，保险标的的救助费分担部分的价值超过保险价值时，不承担补偿该超过的部分的分担价值。”
2、日本立法例
《日本商法典》第660条规定：“被保险人应尽力防止损失发生。但是，为此支付的有益费用及填补额虽超过保险金额，也归保险人负担。”
3、德国立法例
《德国保险契约法》第62条规定：“(1)保险事故发生时，要保人有尽可能防止或减轻损害并遵照保险人指示的义务；若情况允许，要保人应请求保险人指示。若有多数保险人且其指示互相对立时，要保人应依照符合其义务规定的判断行事。(2)要保人故意或因重大过失而违反前项义务者，保险人免除给付的义务。因重大过失所致的违反，倘要保人履行义务也不能减少损失的范围者，保险人仍有给付的义务。”
《德国保险契约法》第63条规定：“(1)要保人依据第62条所支出的费用，纵使未发生效果，若依据当时情况，要保人认为该费用系必要者，保险人应偿还。依照保险人的指示所生的费用与其他补尝金融合计超过保险金额者，保险人也应偿还。保险人于要保人请求时应预付必要费用。”
《德国保险契约法》第66条规定：“(1)依照当时情况，要保人为凋查及确定保险人应负责任的损害所支出的费用系必要者，保险人应偿还。”
《德国保险契约法》第144条（运输保险）规定：“(1)保险人对于要保人依据第62条为避免或减少损害所生的必要费用，其数额与赔偿金额合计虽超过保险金额，保险人也应偿还。(2)为避免或减少，或为调查及确定损害，或为回复或修缮因保险事故受损的物所生的费用，或为给付共同海损的分担额，或要保人清偿分担额的义务已存在者，保险人对于嗣后的保险事故所致的损害，不计其先前已负担的费用及分担额，仍须负责。”
《德国保险契约法》第145条（运输保险）规定：“保险事故发生后，保险人可以给付保险金额以免除所有其他的义务。但在保险人欲以给付保险金额以免除其他给付义务的声明送达于要保人之前，其对于为避免或减少损害或回复或修缮保险财产的费用，仍有赔偿的义务。”
4、意大利立法例
《意大利民法典》第1914条规定：“被保险人应当在可能的限度内避免或减少损害；被保险人为避免或减少损害所花费的费用，尽管其总额与损害在一起将超过保险金额，且尽管没有达到目的，也要由保险人按照物在灾害期间的保险价值的比例承担，除非保险人证明所花的费用是轻率的。”
5、台湾地区立法例
我国台湾地区保险法第33 条规定：“保险人对于要保人或被保险人，为避免或减轻损害之必要行为所生之费用，负偿还之责。其偿还数额与赔偿金额，合计虽超过保险金额，仍应偿还。保险人对于前项费用之偿还，以保险金额对于保险标的之价值比例定之。”
通过对有关国家和地区的相关立法进行比较研究后我们发现，对被保险人为了防止损害的发生而因此支出的必要或者有益的费用及补偿金，即使超过保险金额，也由保险人负担。这已经是通例，无需再作争论。
三、修改和完善我国《保险法》第42条的具体建议
从保险法的立法本意出发，应对《保险法》第42条作这样的理解。为了减少保险标的的损失，鼓励被保险人施救保险标的的积极性，保险人应支付被保险人为施救保险标的而支出的必要的合理的费用。
保险法第42条第二款所规定的必要费用，是指为防止或者减少保险财产损失而采取的必要的措施所支出的费用，如某厂投保了企业财产保险后，火灾在某车间发生，为了使火灾不至蔓延扩大，被保险人将周围也属于保险财产的附属建筑物拆除所致的损失，也应由保险人赔偿。“合理的费用”，是指为了防止或者减少保险财产损失而采取的合理的措施所支付的，比如，为了抢救保险财产，搬运至最近安全点进行临时存储，但在危险状态消除后，应当及时搬回，因为延期存储的费用不属于合理的费用。通常情况下，财产保险的赔偿金额不得超过保险金额，但是，为了减少保险财产损失，而支出的费用与保险事故造成的保险财产的损失具有不同的性质，应当分别计算。因此，保险人对被保险人采取必要的措施而支出的费用而承担的赔偿金额，不包括在保险财产损失赔偿金额以内，也就是采取必要措施支出的费用与保险财产损失金额可以分别按照两个保险金额计算，但是均以不超过保险金额为限。
鉴于目前的保险法第42条的语言表述不严谨，极易引起误解，所以有必要对其进行修改。我们认为应将其修改为：
保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险标的损失赔偿金额与被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用之和可以超过保险金额，但最高不得超过保险金额的两倍。
参考文献
鞍山市城市建设档案管理办法
辽宁省鞍山市人民政府
鞍山市城市建设档案管理办法
（１９９６年３月１４日 鞍山市人民政府令第47号）
第一章 总则
第一条 为了加强全市城市建设档案的管理，有效地保护和利用城市建设档案，为改革开放和城市现代化建设服务，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国城市规划法》和建设部《城市建设档案管理暂行规定》等有关法规、规章，结合本市情况，制定本办法。
第二条 本办法所称城市建设档案，是指在城市规划、建设和管理中形成的，具有保存价值的各种文字、图表、声像等不同载体形式的文件材料。
第三条 各级人民政府和有关部门应当加强对城市建设档案工作的领导，把城市建设档案事业列入国民经济和社会发展计划，列入有关规章制度和有关人员的职责。
第四条 城市建设档案工作要按照统一领导、分级管理的原则，建立以城市建设档案馆为中心，各有关单位档案室为基础的城市建设档案网络，保证城市建设档案的完整、准确、系统、安全和有效利用。
第二章 档案机构及其职责
第五条 鞍山市城乡建设委员会（下称市建委）主管全市城市建设档案管理工作。鞍山市城市建设档案管理处具体负责全市城建档案管理工作，业务上受市档案行政管理部门监督和指导。
第六条 市城市建设档案管理处主要职责是：
（一）贯彻执行城建档案工作的法规、方针和政策，制定城市建设档案工作的规章制度；
（二）制定本行政区域内的城市建设档案事业发展规划，业务标准和技术规范，并组织实施；
（三）对本行政区域内的城建档案馆和有关机关、团体、企事业单位和其它组织的城市建设档案工作，进行监督和指导；
（四）组织并指导本行政区域内的城市建设档案理论和科学技术研究，档案保护、档案教育、档案宣传、经验交流以及城市建设档案干部的培训工作；
（五）参加重点工程和地下管线工程竣工验收。
第七条 形成城市建设档案的各机关、团体、企事业单位和其它组织，负责统一管理本单位的城市建设档案，按规定向市城市建设档案馆移交城市建设档案，定期向城建档案管理部门报送城建档案统计报表。
第八条 城建档案馆的基本任务：
（一）接收和保管本城市重要的需永久和长期保管的城建档案资料；
（二）对接收进馆的档案资料进行科学管理，积极开展利用工作，为城市各项工作服务；
（三）根据城市规划、建设、管理和科研工作的需要，开展编研工作；
（四）根据城市建设工作的需要，做好有关资料的收集、整理、保管、利用工作，使城建档案馆成为城建档案资料的储存、利用、咨询、交流服务中心。
第三章 城市建设档案的范围和竣工图的管理
第九条 市城市规划区范围内的下列档案，属于城市建设档案：
（一）城市规划、土地档案；
（二）城市勘察、测绘档案；
（三）城市建设管理档案；
（四）道路、桥梁、隧道、涵洞、排水等市政设施档案；
（五）给水、供热、供电、电信、广播电视、照明、公共交通和环境卫生等公用设施档案；
（六）铁路、公路、航空等交通运输工程档案；
（七）工业建筑、民用建筑设计工程档案；
（八）房地产档案；
（九）园林绿化、名胜古迹档案；
（十）城市防地震（含地震）防水灾（含水利工程）防火灾，防污染（含环境保护）防空等防灾档案；
（十一）军事工程档案；
（十二）县区、村镇建设档案；
（十三）城市建设科研档案；
（十四）地下管线档案；
（十五）城市建设声像档案；
（十六）城市建设名人档案。
第十条 凡在城市规划区内的新建、改建、扩建续建工程，特别是地下建筑、管线结构、井巷、峒室、桥梁、遂道、水坝以及设备安装等隐蔽部位，都要编制竣工图。
第十一条 编制竣工图要执行以下要求：
（一）编制竣工总平面图和管线工程竣工图要采用城市统一坐标系和高程系实测数据，比例尺为五百分之一；
（二）图纸与文字数据修改后，要文图一致，与工程实际相符；
（三）利用施工图改绘竣工图时必须是图面清晰的新兰图；
（四）基础工程和地下管线工程必须重新绘制竣工图；
（五）竣工图一律加盖“竣工图”标志；
（六）大型工业与民用建筑工程，隐蔽工程应附有工程照片和实况录像等档案材料；
（七）编制竣工图必须坚持在施工过程中按照工程实体同时进行，不得事后伪造；
（八）大中型建设项目竣工图要编制一式四套，除使用单位留使外，要报送主管单位档案室、市城市档案馆和国家有关部门各一套。
第十二条 工程的建设和施工单位在签定合同时，要明确编制竣工图的责任和期限，并作为工程验收条件之一。竣工图不完整、不准确、不符合归档要求的，不能交工验收。
第十三条 工程档案保证金的交纳与管理：
（一）城市规划区内的一切建设工程、管线工程，要向城市建设档案馆交纳工程档案保证金，其标准为单项工程概算总投资额的百分之二，单项工程概算总投资在一千万元以上的为百分之一，最高限额为十五万元；
（二）工程档案保证金由城建档案馆专户存储，不准挪作他用，其利息用于城建档案事业发展基金；
（三）工程档案保证金要于工程项目审批前交纳，否则，规划管理部门不予办理建筑执照许可证；
（四）工程档案按期报送并经验收合格的保证金如数退还，逾期报送经验收合格的没收保证金的２０－５０％，逾期报送经验收不合格的责令重新报送并没收保证金的５０－８０％，没收的款项用于工程竣工档案的补测，补绘。
第四章 城市建设档案的管理
第十四条 城市建设档案，实行由工程技术部门平时立卷归档制度。小型工程竣工后及时归档；大中型工程、设备仪器安装工程和科研项目按阶段立卷。工程技术部门要做好工程技术文件的形成、积累、整理和归档工作。
第十五条 向城建档案馆报送的城建档案必须是内容完整，准确，图形清晰，字迹工整的原件。
第十六条 依据各类城建档案的形成规律和利用需要，各种建筑工程和管线工程的档案要于工程竣工后六个月内移交城建档案馆；城市基础材料、规划、土地、房产、环保、城建、公用、人防、设计、科研等档案自形成之日起在本单位保管二年后移交城建档案馆。
第十七条 中直、省直以及其他驻鞍机关、团体部队、事业单位，应按规定向市城市建设档案馆移交建设工程和管线工程档案。
第十八条 凡向城市建设档案馆移交建设工程档案的单位，应建立健全图纸更改、补充制度，更改、补充图纸，必须履行审批手续，并向城市建设档案馆补交变更图。
第十九条 城市建设档案管理部门或单位要做好接收、收集城市建设档案工作，对接收的档案应及时分类、登记、鉴定、整理、编目和排列上架。
第二十条 城市建设档案管理部门或单位应建立健全接收、鉴定、保管、统计、借阅、保密、安全等项制度和岗位责任制度。
第二十一条 城市建设档案管理部门或单位应健全检索工具，编写参考资料，研制综合或专题信息软件，开发信息资源，进入市场经济，做到超前、优质、高效地为社会服务。
第二十二条 城市建设档案管理部门或单位要有适应需要的专用库房，设有防火、防盗、防潮、防晒、防尘、防污染、防虫蛀、防高温等设施，确保档案安全。
第二十三条 城市建设档案管理部门或单位应定期检查城市建设档案安全情况，对破损、变质、褪色、字迹变形、线条不清的档案要采取补救措施，进行修裱、复制。对失、泄密的要及时查清责任，及时处理，确保档案完好无损。
第二十四条 销毁城市建设档案应指定专人负责，登记造册，经城市建设档案管理部门复核，单位领导审定后，报上级主管机关备案，防止错销和失密。
第五章 奖励与处罚
第二十五条 在城建档案的收集、整理、保护和提供利用等方面成绩显著的单位或个人，由各级人民政府给予奖励。
第二十六条 有下列行为之一，根据情节轻重，市城建档案管理部门可以建议直接责任者所在单位对其给予行政处分；对造成损失的，可以根据档案的价值和数量，责令赔偿损失；对触犯刑律的依法追究其刑事责任：
（一）工程竣工后，未如期移交城市建设档案的；
（二）拒绝向城市建设档案馆（室）移交的或移交的档案不符合质量要求的；
（三）编制的竣工图与建筑工程不符的；
（四）泄露城市建设档案机密的；
（五）造成城市建设档案损坏、丢失的；
（六）不交纳工程保证金的。
第二十七条 城建档案管理工作人员未经批准擅自提供、抄录、公布、限制、利用的重要城建档案内容或因玩忽职守造成损失的，亦应按上述规定给予以严肃处理。
第六章 附则
第二十八条 海城市、台安县、岫岩县可根据本办法制定具体实施方法。
第二十九条 本办法实施中的具体问题由鞍山市城乡建设委员会负责解释。
第三十条 本办法自发布之日起施行。